１００％ローン
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２タイプのローン
住宅ローンの融資限度額は物件価格の８０％まで、というのが一般的です。ですから、残りの２０％は自己資金を当てる必要があります。
自己資金があれば特に問題はないのですが、足りない人はどうするか…そういう人のために１００％ローンというものがあります。
かつての、分譲業者が金融会社などと提携して、クレジットの形で不足分の２０％を融資するのが一般的でした。今も、一部の物件広告の中にはこうした提携クレジット型の１００％ローンがみられます。
もう１つのタイプは、多くの金融機関がこれまで基本にしていた「融資額は担保評価の一定割合以下に抑える」といった考え方を、「返済力に重点を置く」というふうに考え、物件の８０％を超えて貸すようになった結果生まれてきたタイプです。
どちらも物件価格の１００％が手当てできるという点では同じですが、提携クレジット型は金利が高かったり、返済期間が短いなどの欠点もあります。
返済力重視型ローン
もう一方の１００％ローンは今も分譲会社や仲介会社の提携ローンの形が多くなっていますが、都市銀行も手がける普通のローンになりつつあります。
この１００％ローンは、物件価格の下落による担保割れで買い替えができない人の救済策でした。売ってもローンの残債が残る人のために、買う物件の担保価値を超えて貸す、その人の返済力が問題なければ貸すというのが発端だったのです。
慎重な吟味を
金融機関が８０％までしか融資しないのは、担保の安全性をみるからですが、一方には「２０％も貯められないのは返済力に疑問」という見方があるためです。
仮に、５年間で総額の５分の１（２０％）を貯めたのなら、大きな変化が無い限りの５分の４を３０～３５年で返済するのは可能と判断することができるわけです。
ですから、１００％ローンは返済計画が確実に立てられるかどうかが鍵です。慎重に計画を練って踏み切らなければなりません。